نیویورک: دفتر حمایت مالی مصرف کننده ، که کنگره برای نظارت بر شرکت های کارت اعتباری ، ارائه دهندگان وام ، جمع آوری بدهی و سایر بخش های صنعت مالی مصرف کننده تأسیس کرده است ، آخرین آژانس دولتی ایالات متحده است که کار خود را توسط دولت ترامپ متوقف کرده است.
محافظه کاران مدتهاست که کار CFPB را هدف قرار داده اند. منتقدین از آژانس مستقل که توسط سیستم ذخیره فدرال تأمین می شود شکایت می کنند ، فاقد نظارت کافی است و مرتباً از اقتدار نظارتی خود فراتر می رود. مدافعان استدلال می کنند که مأموریت نظارتی دفتر از حمایت حزبی قوی برخوردار است.
در اینجا پیش زمینه ای در مورد دامنه فعالیت های CFPB و چگونگی تأثیر وضعیت تنش آژانس بر مصرف کنندگان وجود دارد:
CFPB چه چیزی را تنظیم می کند؟
دفتر حفاظت مالی مصرف کننده متهم به ایجاد قوانین و اقدامات اجرایی برای محافظت از مصرف کنندگان در برابر شیوه های ناعادلانه ، فریبنده یا سوءاستفاده توسط طیف گسترده ای از موسسات مالی و مشاغل است. اقدامات آن شامل بانک ها ، سرویس دهندگان وام ، شرکت های کارت اعتباری ، پردازنده های وام دانشجویی ، وام دهندگان پرداخت ، ارائه دهندگان انتقال پول ، آژانس های گزارشگری اعتباری و جمع کننده بدهی ها است.
در طول دولت بایدن ، CFPB قوانینی را تصویب کرد که هزینه های اضافه برداشت بانکی را در بر می گیرد و بدهی پزشکی را از گزارش های اعتباری حذف می کند. این دفتر از شرکتهای خدمات مالی به دلیل گمراه کردن مصرف کنندگان و کارفرمایان برای کارگران گمراه کننده شکایت کرد. همچنین بر مهار هزینه های ناخواسته و شیوه های وام دهی متمرکز شده است.
CFPB چه مدت است؟
کنگره این آژانس را به عنوان بخشی از قانون اصلاحات و حمایت از مصرف کننده Dodd-Frank در سال 2010 تأسیس کرد. این قانون برای جلوگیری از تکرار بحران مالی سال 2008 و رسوایی وام های وام مسکن در سال 2008 بود. CFPB می گوید از آن زمان تاکنون در قالب جبران خسارت پولی ، بدهی های لغو ، کاهش وام و سایر امداد مالی ، نزدیک به 20 میلیارد دلار برای مصرف کنندگان به دست آورده است.
دولت ترامپ با CFPB چه کاری انجام داده است؟
راسل Vought ، مدیر تازه نصب شده دفتر مدیریت و بودجه ، هفته گذشته به CFPB گفت که تحقیقات خود را متوقف کرده و روی قوانین پیشنهادی کار کند. وی به آژانس دستور داد که تاریخ اجرای هرگونه قانونی را که نهایی شده بود اما هنوز به مرحله اجرا در نیامده است ، به حالت تعلیق درآورد و دفاتر CFPB را به مدت یک هفته بست.
Vought صبح روز دوشنبه برای کارمندان ایمیل ارسال کرد و گفت که آنها نباید “هیچ کار کاری انجام دهند.” آنها به آنها هدایت شدند تا قبل از انجام هر کاری با وکیل ارشد دفتر مدیریت و بودجه “برای دریافت کتبی” تماس بگیرند.
Vought همچنین در یک پست رسانه های اجتماعی گفت که آژانس دور بعدی بودجه خود را از فدرال رزرو خارج نمی کند ، که کنگره به عنوان منبع بودجه CFPB برای جلوگیری از درگیری سیاسی روند تخصیص کنگره اختصاص داده است.
دو مقام ارشد روز سه شنبه در اعتراض استعفا دادند. همچنین روز سه شنبه ، ترامپ به عنوان مدیر جدید آژانس ، جاناتان مک کارن ، عضو سابق هیئت مدیره بیمه سپرده گذاری فدرال را نامگذاری کرد.
چه چیزی آژانس را در قسمت های مختلف قرار داده است؟
پیش از اینکه ترامپ مقام خود را به عهده بگیرد ، بانک ها و گروه های صنعت گاهی اوقات برای مسدود کردن برخی از قوانین آژانس شکایت می کردند.
به عنوان مثال ، هنگامی که CFPB در سال 2017 یک قانون صادر کرد تا تعداد پرداخت ها را محدود کند ، ارائه دهندگان وام های روزمره ، وام های عنوان وسیله نقلیه و وام های قسط بالا می توانند از حساب های بانکی مشتری بگیرند ، انجمن های صنفی برای وام دهندگان پرداخت روز فدرال رزرو دفتر را به چالش کشیدند. بودجه به عنوان غیرقانونی. در ماه مه 2024 ، دیوان عالی ایالات متحده استدلال آنها را رد کرد و از مدل بودجه و نظارت CFPB حمایت کرد.
ترامپ روز دوشنبه از تلاش های دولت خود برای اصلاح دفتر حمایت مالی مصرف کننده دفاع کرد و گفت که این آژانس “برای نابودی مردم” تنظیم شده است.
چه قوانین و مقررات دوره بایدن در انتظار است؟
قانون هزینه اضافه برداشت نهایی شد و در ماه اکتبر به مرحله اجرا درآمد ، اما دستورالعمل Vought آن را به حالت تعلیق در می آورد. پیش از این بانکها برای بیرون راندن این قانون شکایت کرده بودند.
این قانون به بزرگترین بانک ها نیاز دارد تا یکی از سه گزینه را انتخاب کنند: کاهش هزینه های اضافه برداشت به 5 دلار ، کاهش آنها به نرخی که نشان می دهد میزان اضافه برداشت برای آنها چقدر هزینه دارد ، یا برای افشای آن ، همراه با هزینه ، نرخ سالانه هزینه هزینه (APR) همانطور که با سایر وام های کوتاه مدت انجام می دهند. هزینه های اضافه برداشت در حال حاضر به طور متوسط حدود 35 دلار است.
CFPB در ماه ژانویه یک قانون را نهایی کرد که بدهی پزشکی را از گزارش های اعتباری خارج می کند. این آژانس گفته بود که این تغییر به طور بالقوه می تواند نمرات اعتباری میلیون ها نفر را بهبود بخشد و دریافت وام و وام های دیگر را برای آنها آسانتر کند. این قانون 60 روز پس از انتشار آن در ثبت نام در فدرال اجرا شد اما اکنون به حالت تعلیق درآمده است. همچنین موضوع یک چالش حقوقی بود.
رئیس جمهور ترامپ در کاهش قیمت ها کمپین کرد و بسیاری از مردم به دلیل قیمت های بالا به وی رای دادند. و با این حال ، ما شاهد هستیم که جمهوریخواهان حرکت می کنند تا بتوانند هزینه های اضافه برداشت بالایی را بپردازند و مبلغ بیشتری را برای اعتبار خود بپردازند. ” “عموم مردم به طور گسترده فکر می کنند که هزینه های اضافه برداشت ناعادلانه است و بدهی پزشکی نباید در گزارش های اعتباری باشد. اگر از افراد عادی سؤال کنید ، این مسائل حزبی نیستند. “
صنعت چگونه پاسخ می دهد؟
لیندسی جانسون ، رئیس جمهور و مدیرعامل انجمن بانکداران مصرف کننده ، کار CFPB را تحت عنوان بایدن به عنوان “تهاجمی” توصیف کرد. وی گفت که این آژانس در سالهای اخیر بدون انجام مراحل مناسب اقدام کرده است.
وی گفت: “ما اعتقاد نداریم که آنها نظارت مناسبی داشته اند.”
میراندا مارگوفسکی ، سخنگوی انجمن فناوری مالی ، یک گروه صنعتی که بسیاری از شرکت های فناوری مالی را به عنوان عضو حساب می کند ، گفت که سازمان وی چندین قانون CFPB را پیش بینی کرده و امیدوار است ، از جمله کسانی که حاکم بر برنامه های “اکنون خرید ، پرداخت بعداً” و سایر محصولات FinTech ، خواهند بود. معکوس شود “با سکته مغزی یک قلم”.
او قوانین را “بیش از حد گسترده ، بیش از حد و مضر” توصیف کرد.
طرفداران مصرف کننده چگونه پاسخ می دهند؟
حامیان CFPB این هفته در خارج از دفتر مرکزی واشنگتن در دفتر واشنگتن اعتراض کردند. رئیس جمهور NAACP ، درریک جانسون و دیگران خواستار بازگشایی این دفتر شدند.
جانسون در بیانیه ای گفت: “CFPB حمایت های اساسی در برابر بانک ها و وام دهندگان بزرگ ارائه داده است.” “بدون این نظارت مهم ، مصرف کنندگان – به ویژه جوامع سیاه و قهوه ای – در برابر کلاهبرداری ، وام های درنده و شیوه های مالی تبعیض آمیز آسیب پذیر خواهند بود.”
کیتی ریچاردز ، مشاور ارشد استراتژیک در گروه وکالت گروه Groundwork با همکاری ، گفت: مصرف کنندگان امروز در برابر نقض حریم خصوصی داده ها ، هزینه های ناخواسته و کلاهبرداری های مالی آسیب پذیرتر هستند. وی گفت ، بدون CFPB ، شرکت ها “بدون ترس از ترسیدن ممکن است مجبور به پس دادن پول شوند” آزادتر از مردم آمریکا هستند.
